O banco espanhol prepara-se para uma nova fase de investimento tecnológico centrada na inteligência artificial (IA) e na integração de serviços em plataformas digitais. O investimento dos dez maiores bancos atingiu os 5.578 milhões de euros em 2025 e poderá superar os 8.000 milhões em 2031. O estudo Inteligência artificial e plataformização no banco espanhol: adoção, impacto e acompanhamento do modelo de negócio, publicado hoje pela Funcas, analisa as suas implicações para a atividade e a concorrência bancária.
A nova fase de digitalização vai além do banco online e das aplicações móveis e abrange a concessão de crédito, os processos internos e a gestão de riscos. "O desafio não é apenas incorporar inteligência artificial, mas transformar o investimento tecnológico em melhorias efetivas de produtividade e serviço, preservando a segurança, a transparência e a confiança do cliente", assinala Francisco Rodríguez, diretor de Estudos Financeiros da Funcas.
O grau de adoção de IA nos dez principais bancos espanhóis aumentou 32% entre 2021 e 2025. Embora as entidades de maior dimensão continuem a apresentar um nível superior de adoção, as intermédias registam um avanço relativo mais intenso e encurtam parcialmente a distância. O uso concentra-se especialmente na avaliação automatizada do risco de crédito (scoring), nas operações automatizadas e na assistência operacional.
A análise encontra uma associação entre uma maior adoção de IA e melhores indicadores de eficiência operacional, menores taxas de incumprimento e maiores margens de intermediação. Esta relação não permite estabelecer causalidade, uma vez que o tamanho das entidades pode influenciar tanto a adoção tecnológica como os resultados bancários. A relação com a rentabilidade é, além disso, mais moderada e heterogénea. O desenvolvimento interno representa 51% das estratégias de incorporação de IA, contra 35% de compra ou licença externa e 14% de alianças.
O banco espanhol mantém uma adoção de IA superior à média europeia, mas a distância está a encurtar. O indicador relativo do estudo passou de 1,44 em 2021 para 1,19 em 2025, enquanto a adoção crescia também em Espanha. A convergência reflete a aceleração de outros países europeus.
O investimento tecnológico agregado dos dez principais bancos espanhóis passou de 2.313 milhões de euros em 2014 para 5.578 milhões em 2025, multiplicando-se por 2,4. O seu peso sobre os gastos operacionais aumentou de 4,49% para 8,71%.
Em 2025, 77,6% dos utilizadores de internet, cerca de 25 milhões de pessoas, utilizavam frequentemente a banca digital, e cerca de 5,1 milhões contrataram algum produto ou serviço financeiro pela internet.
A concorrência também muda. Os neobancos e entidades exclusivamente digitais geriam 15,55% das contas bancárias em 2024, contra 11,92% em 2014. A capacidade de integrar tecnologia, dados e serviços adquire assim maior relevância competitiva.